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credit immobilier
Le
crédit
immobilier est un financement destiné à financer
l'acquisition d'un bien immobilier par les particuliers et les
professionnels, accordé par les banques et autres
établissements financiers. Que ce soit pour une résidence
principale ou secondaire ou comme investissement fiscal ou locatif, le
crédit immobilier peut être appliqué. L'existence
d'un compromis de vente permet l'obtention d'un crédit
immobilier. Généralement, le bien ayant fait l'objet d'un
crédit immobilier est apporté en garantie
hypothécaire lorsque l'achat est effectué.
Un crédit immobilier peut être incorporé à
une opération de rachat de crédit ou de restructuration
de crédit lorsqu'il est racheté avec les crédits
à la consommation.
La flambée des prix de l'immobilier et la baisse des taux
d'intérêts incitent les banques et autres organismes
financiers à proposer à leurs clients qui souhaitent un
crédit immobilier, des montages financiers
réservés jusqu'à présent aux
professionnels. Le plus courant actuellement, est le crédit
immobilier "in fine" (à la fin, en latin). Dans le cas du
crédit immobilier "in fine", le remboursement de la
totalité du capital s'effectue à la dernière
échéance, à la fin du prêt. Les autres
mensualités ne servant qu'à payer les
intérêts, contrairement aux prêts classiques
où chaque mois, l'emprunteur rembourse une part du capital et
les intérêts.
Avantage principal du crédit immobilier "in fine" : les
mensualités sont moins élevées. Par
exemple, pour 100 000 euros empruntés sur 15 ans
au taux de 4 %, vos mensualités seront de 330 euros au
lieu de 740 euros avec un prêt amortissable. C'est pour
cette raison que le crédit immobilier "in fine" est
essentiellement utilisé dans le cas d'investissement locatif,
car le fisc permet de déduire de ses revenus locatifs les
intérêts du crédit immobilier. Le montage
idéal consiste à avoir des intérêts
supérieurs au montant des loyers, de façon à avoir
un "déficit foncier" que l'on peut imputer directement à
ses autres revenus. Dans le cas du crédit immobilier "in fine",
le capital reste identique tout au long du prêt car, non amorti.
Le montant des intérêts payés est constant et
beaucoup plus important que dans le cas d'un prêt amortissable
classique.
À l'échéance du crédit immobilier "in
fine", l'emprunteur peut revendre son bien immobilier pour solder son
prêt. Autre solution : chaque mois et pendant toute la
durée du prêt, se constituer une épargne en versant
un montant sur un produit de placement prévu à cet effet.
Cela s'appelle adosser un crédit immobilier "in fine" à
un contrat d'assurance-vie. Cette épargne servira de garantie
auprès de la banque. Mais attention, le montant de
l'épargne obtenue dépend du rendement des placements
financiers, donc est très aléatoire. Ce type de
crédit immobilier s'adresse en priorité aux contribuables
dont les revenus se situent dans les tranches d'imposition les plus
élevées.
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